“На пенсии я буду голодать?” Ликбез для тех, кто в ужасе думает о будущей пенсии 

“На пенсии я буду голодать?” Ликбез для тех, кто в ужасе думает о будущей пенсии фото: pixbay

На самом деле беспокоиться есть о чем. Латвийская демографическая ситуация и набор прочих факторов способна в будущем, лет уже через 20-30, преподнести неприятный сюрприз тем, кому сейчас 30-40 лет. Все чаще звучат прогнозы, что пенсионный возраст будет повышаться с 65 лет еще выше (возможно, 68-70 лет), а размер замещения пенсии будет снижаться. О такой перспективе не хочется думать, но как раз думать надо в обязательном порядке. Хотя бы для того, чтобы жизнь на пенсии не превратилась в вопрос выживания. 

Почему мы должны работать дольше? 

Как известно, пенсионный возраст в Латвии постепенно повышается — и к 2025 году он достигнет 65 лет. Это – требование Европы и в целом европейский тренд. Аргумент такой: система здравоохранения становится лучше, люди живут дольше, население стареет. Суммируя эти факторы, ничего другого не остается как оставаться на рынке труда дольше. В Дании, к примеру, пенсионный возраст может повыситься даже до 72 лет. Но мы же не в Дании. Почему Латвии стоит сейчас об этом говорить? 

Объясняет латвийскую действительность профессор и демограф Зане Варпиня. По ее словам, главным поводом является то, что люди стали жить дольше – за 50 лет в Европе продолжительность жизни выросла на 10 лет, а Латвии примерно на столько же.

“Поэтому промежуток, когда человек выходит на пенсию и уходит из жизни, становится длиннее. И здесь уже встает вопрос здоровья, активности и когнитивных способностей людей участвовать в разных процессах. Можно повысить пенсионный возраст, но если у человека нет возможности работать, это ничего не будет значить. И для Латвии это главная проблема – показатель длительности жизни человека, в течение которого он хорошо себя чувствует. И этот показатель самый низкий в Европе”. 

Другими словами, можно установить какой угодно пенсионный возраст, хоть 80 лет, но если человек в 65 лет уже не может работать, то заставить его это делать не смогут никакие законы. В лучшем случае он будет бесконечно сидеть на больничных, и государством вместо пенсии будет оплачивать ему больничный лист. 

Профессор считает, что можно искать какие-то альтернативные решения, например, трудоустройство на неполной рабочий день, эластичный график и другое. Тем более, что в Латвии сейчас работают около 10% пенсионеров. Однако делают это они, скорей всего, потому, что им просто не хватает пенсии для достойной жизни. 

А будет ли хватать этой пенсии будущим пенсионерам? 

Кажется, что нынешним пенсионерам просто не повезло – у них не было второго уровня пенсионной системы, а часто советский стаж работы просто не был учтен при расчете пенсии. Кажется также, что будущие пенсионеры будут гораздо богаче нынешних? Но оказывается, что не так все просто. 

На данный момент уровень замещения — около 40%. Что это значит? Положим, если человек получает зарплату в размере 1000 евро брутто, то будущая пенсия составит около 400 евро. Это расчеты на сегодняшний день. Выглядит немного, но и не критично. Хотя бы потому, что уже через 20-30 лет, этот уровень замещения упадет до 20-25%. То есть при зарплате в 1000 евро пенсия составит 200-250 евро. 

У многих такие цифры вызывают недоумение – как же так, я регулярно плачу налоги, деньги накапливаются пусть на виртуальном, но все же личном пенсионном счету, так почему пенсии будут такие мизерные? Тут следует отметить, что уплаченный социальный налог нигде не накапливается, если мы говорим о первом уровне пенсионной системы. Он накапливается только на втором уровне (6% от брутто-зарплаты) и через управляющих пенсионными средствами второго уровня вкладывается в ценные бумаги. А первый уровень – это солидарность. Сейчас мы платим пенсии нынешним пенсионерам, а будущие поколения будут платить пенсии нам. И тут – самая большая загвоздка. 

Не так давно Swedbank провел дискуссию на тему “У кого будет пенсия?”, и там прозвучали интересные цифры.

Если сейчас два работающих человека содержат одного пенсионера из своих налогов, то к 2060 году 4 работника будут обеспечивать пенсию одному пенсионеру, то есть нагрузка возрастет почти вдвое.

Неудивительно, что в обществе довольно часто звучат мнения о том, что пенсий просто не будет. По сути, вариантов, как спасти пенсионную систему страны, не так много. Либо повысить пенсионный возраст до 70 лет, либо массово ввезти мигрантов, или же повысить социальный налог до 50%. 

Кстати, об этом еще два года назад предупреждал Банк Латвии, говоря о том, что хороших сценариев в пенсионной системе уже нет. Сегодня экономист Банка Латвии Олег Ткачев не боится еще раз напомнить об том сценарии. В передаче “Открытый вопрос” на LR4 на этой неделе он еще раз рассказал о неизбежном снижении коэффициента замещения пенсий. Причем эти 20-25% замещений касается первого и второго уровня пенсий. 

Иными словами, если сейчас при средней брутто-зарплате около 1 110 евро пенсия у ее только что ушедшего на покой получателя составит около 440 евро, то лет через 25 при средней зарплате в 2 000 евро средняя пенсия может достичь каких-нибудь 500 евро.

И тут ожидания расходятся в реальностью. Большинство жителей (57%) беспокоит размер ожидаемой пенсии. Каждый десятый полагается на поддержку детей, и почти столько же считают, что до пенсии не доживут. Почти половина жителей (48%) достаточной считает пенсию не менее 70–100% от получаемой в данный момент зарплаты. если брать в среднем по стране, то это чуть примерно 950 евро. Это данные опроса Swedbanka.

Что делать? По сути, ничего не остается, как просто создавать пенсионный капитал самостоятельно. 

У профессора и эксперта по пенсионным вопросам Эдгара Вольскиса есть теория сразу четырех уровней пенсий. Она выглядит примерно так. 

Первый уровень пенсионной системы подразумевает, что ваша пенсия составит примерно 30-40% от нынешней зарплаты. Если мы добавляем сюда 2-ой пенсионный уровень, то получаем уже 50-55% процентов. А если подключается 3-ий уровень, то можно рассчитывать на 80-100% от нынешней зарплаты. Но еще можно копить сверх этого, например покупая активы, стоимость которых с течением времени не изменится.

Если мы говорим о секторе недвижимости, то это, наверное, земля — ее стоимость не упадёт и через 30 лет. Это драгоценные металлы. Это произведения искусства. Это и есть три группы не амортизируемых активов, инвестиции в которые могут составить 4-ый пенсионный уровень. С ним никогда и ничего не случится. В отличие от 2-го и 3-его уровня пенсионной системы. Мы же понимаем, что эти уровни – по сути, это не деньги в обычном понимании этого слова. Если завтра вдруг случится ужасный экономический коллапс, то чисто теоретически средства 2-го и 3-го пенсионного уровня могут пропасть. Да, это сценарий маловероятный, но нельзя сказать, что невозможен совершенно.

Действительно можно потерять деньги второго и третьего уровня пенсий? 

Сценарий частичного обрушения пенсионных накоплений мы уже наблюдали весной прошлого года, когда в начале пандемии абсолютно все пенсионные планы буквально рухнули. Пенсионные накопления рухнули.  Все пенсионные планы – как второго, так и третьего уровня показали минусовую доходность, причем не только по итогам 3 и 6 месяцев, то и одного, двух и даже пяти лет. Учитывая, что 2-ой пенсионный уровень чаще всего – дело обязательное, а его накопления могут достигать 30% доходов пенсии, падение пенсионных накоплений коснулось практически всех работающих жителей. Но по итогам прошлого года все же ситуация нормализовалась. 

И такое может повториться в будущем, однако тут совет управляющих пенсионными фондами такой. Во-первых, не паниковать, все пенсионные деньги не могут пропасть. Разве что если не случится какая-то катастрофа вселенского масштаба вроде нападения инопланетян или все компании мира разом разорятся. Но в этом случае пенсионные накопления станут самой маленькой нашей проблемой. Лучше сохранять спокойствие, а не отказываться от инвестиций в пенсии, потому что по мере восстановления рынка стоимость портфелей снова будет быстро расти. 

Эксперты также говорят об одном общем правиле: люди предпенсионного возраста не должны “сидеть” в активных планах. Для них специально созданы консервативные планы, где, как правило, потери есть, но не такие большие, как у активных планов. 

Но тут тоже есть любопытный момент. Компания Indexo, которая управляет пенсионными средствами, выступила с интересным сообщением.

Эксперты компании считают, что есть одна критическая проблема, которая угрожает накоплению молодых участников 2–го пенсионного уровня: 80% новых участников 2–го пенсионного уровня попадают в консервативные пенсионные планы.

Почему так происходит? Как только молодой человек начинает работать, Государственное агентство социального страхования посылает ему осведомление: пришло время выбрать план вложений 2–го пенсионного уровня. Если человек в течение 2 месяцев не делает выбор, его «забрасывают» в один из на рынке доступных консервативных пенсионных планов.

Согласно последним данным Министерства благосостояния, на данный момент до 80% новых участников 2–го пенсионного уровня этот выбор не делают. Это означает, что наше новое поколение в массовом порядке попадает в консервативные пенсионные планы.
Такая ситуация рушит надежды и перспективы молодых людей на хорошую пенсию по двум причинам. Консервативные пенсионные планы в долгосрочном периоде почти наверняка будут зарабатывать намного меньше чем активные планы.  Активные пенсионные планы значительную часть средств инвестируют в доходный рынок акций, в то время как консервативные – в основном в рынок долговых бумаг.

Конечно, в финансах будущее всегда может отличаться от прошлого, однако исторически почти во всех периодах 15–20 и более лет, реальная прибыль вкладчиков на рынке акций была значительно выше чем доходность на рынке долговых бумаг.

Например, в течение 20 века, 1 доллар, который инвестирован в мировой рынок акций, превратился в 295 долларов после инфляции. Тем временем, 1 доллар, вложенный в этот же период в рынок облигаций, превратился только в 5 долларов после инфляции.

Это значит, что молодые люди годами «сидя» в консервативных планах пропускают почти всю потенциальную прибыль, которую способен предложить 2-й пенсионный уровень. В результате также значительно пострадает и ожидаемая пенсия.

Со всеми пенсионными планами на рынке можно ознакомиться на портале manapensija.lv.

Так что же тогда делать? 

Вариантов тут нет – копить деньги. Как только можно, любыми способами. Можно просто открыть сберегательный счет, но нужно понимать, что прирастать эти деньги не будут, более того – их будет потихоньку “съедать” инфляция. 

Есть накопительное страхование. Есть третий уровень пенсий. При том, что эти виды накоплений чем-то похожи, например, можно получить возврат налогов (20% от 10%брутто-зарплаты, вложенной в накопления), есть и различия. Например, страховой продукт предусмотрен на срок 10 лет. А пенсионный частный план можно “откупорить” только после 55 лет. Но нужно считаться с тем, что в обоих случаях есть комиссия управляющего, которая на первых порах может съесть всю прибыль. 

Но есть и прекрасный график, который демонстрирует не проблемы, а возможности. На дискуссии Swedbanka его привели в качестве примера, как можно накопить хорошую сумму, отчисляя всего 50 евро в месяц. 

novosti

Если начать откладывать 50 евро в 25 лет, то за 40 лет можно накопить 91 946 евро. А дальше делать с этими деньгами что угодно – вложить в недвижимость или просто тратить на жизнь. С 35 до 65 лет, отчисляя по 50 евро, можно накопить 46 472 евро. А с 45 до 65 лет – 21 677 евро. Тоже не плохо, и точно лучше, чем ничего. 

О том, как копить деньги, куда вкладывать, мы расскажем в следующем материале, следите за нашими публикациями!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

1 Comment

  1. Как все прекрасно !
    Особенно, рри учете того, что основная часть населения живет на минималку, и откладывать , даже по 20 евро , нет никакой возможности.
    И мне интересно, кто захочет брать на работу человека за 50 и платить ему больше минималки ? А сколько людей доживут до 65 ? Конечно, богачи доживут. А те, кто живет на минималку ? И , боагодаря нашему государству вы нуждеенв выбирать между врачем, оплатой квартиры и едой ? Если хотите сказать, что надо было типа учиться. Задам вопрос- а сколько сейчас работает простыми продавцами тех, у кого есть вышка ?
    Короче, спасибо за жизнь без будущего

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: